Правда об экспресс займах

Откуда взялась такая сумма? Я не знал, что услуга платная! Почему меня не предупредили об автоматическом предоставлении кредита? Я невнимательно читал договор, но уверен, что таких условий там не было…   Думаете это про экспресс займы? Нет, я дословно воспроизвел жалобы на тарифы мобильной связи в роуминге. Тема была очень популярна лет десять назад. Но, несмотря на все страшилки о долговом рабстве в которое вгоняют сотовые операторы наивных абонентов, люди пользоваться мобильной связью не перестали. Напротив, спектр услуг и количество пользователей постоянно растут.
 
Сегодня точно такие жалобы звучат на компании, предоставляющие быстрые кредиты наличными. Можно предполагать, что с наступлением кризиса количество жалоб будет расти. Означает ли это что люди, которым срочно нужны деньги, откажутся от экспресс займов?
 
Наверняка мне возразят – проблемы с тарифами в роуминге остались в прошлом благодаря жесткой конкуренции операторов сотовой связи и развитию технологий. Можно ли сказать то же самое о рынке экспресс кредитования? Сразу отвечу – да! Именно по тем же причинам – жесткая конкуренция и новые технологии. Нетерпеливые могут сразу посмотреть актуальную информацию про деньги онлайн на сайте, а вот о том, почему это стало возможно, ниже.
 
 
Сколько стоит быстрый кредит наличными и почему?
 
Что такое ключевая ставка Центрального Банка РФ сегодня не слышал только ленивый. Это тот процент, под который ЦБ дает деньги, нужные коммерческим банкам. Таким образом любой банк на своих кредитных продуктах должен зарабатывать больше ключевой ставки, в противном случае он несет убытки. Стоит добавить, что другим организациям ЦБ денег не дает в принципе.
 
Себестоимость любого банковского кредита состоит из ключевой ставки (сегодня это 15% годовых) плюс операционные расходы банка. Реальная стоимость кредита включает еще прибыль банка, обязательные отчисления в АСВ (агентство страхования вкладов – организация возмещающая потери вкладчиков при банкротстве банка), а также дополнительный процент для покрытия рисков, зависящий от надежности заёмщика. В сумме получается от 20 до 25% в год
 
Стоит ли ориентироваться на эти цифры, если срочно нужны деньги? Конечно, выгоднее всего взять деньги в долг непосредственно в банке. Но банки нацелены на крупных клиентов, работа с небольшими суммами им невыгодна. Содержать просторный офис с красивой мебелью, квалифицированных специалистов по разным вопросам, охрану и обустроенное хранилище для наличных просто нерентабельно, если в этом офисе выдавать экспресс займы в 10-15 тысяч рублей.  Можно сравнить такую систему с оптовой и розничной торговлей. Крупному клиенту в оптовой компании обязательно предложат кресло и чашку кофе с печеньем, а если розничный магазин будет предлагать их покупателю каждой буханки хлеба, то обязательно разорится.
 
 
Микрофинансовая организация – работа в розницу

Теперь к больному вопросу – почему проценты по экспресс кредитам в МФО в разы больше банковских? Микрофинансовые организации также берут оборотные средства в долг, также страхуют дополнительными процентами свои риски. То есть, быстрый кредит в МФО дешевле банковского в принципе быть не может. Однако, насколько оправданы проценты по займам 700-800% годовых?
 
Начнем со статистики. В микрофинансовые организации люди обращаются, когда срочно нужен небольшой кредит наличными. По данным МФО «Займер» за 2014 год, средний срок экспресс кредита составляет порядка одной недели, средний размер порядка 10 000 рублей.
 
Предположим,  банк выдает один миллион рублей на один год под 25% годовых. При этом заключается всего один договор с одним клиентом. Микрокредитная организация, чтобы заработать на такой же сумме в один миллион рублей 700% годовых, должна выдавать сто экспресс кредитов по 10 000 рублей каждую неделю.
 
Объем работы несопоставимый –один человек в год или сто в неделю, за год получится пять тысяч клиентов. С каждым из которых нужно заключить договор, быстро выдать а затем принять наличные деньги, подготовить справку что расчет по договору произведен полностью. Чтобы выполнить такой объем работы требуется большой штат сотрудников, многочисленные точки обслуживания и прочее и прочее. Как мы видим, большая часть средств, полученных благодаря высоким процентам по займам, расходуется чтобы обеспечить удобную и доступную для клиента инфраструктуру.
 
Подводя итог
 
Здесь мы находим ответ на вопрос, поставленный в начале статьи. Если сократить издержки, снизится себестоимость и, соответственно, проценты по займам. Как сокращают издержки – конечно с помощью новых технологий! Предоставление экспресс кредитов в режиме онлайн, с перечислением средств на банковские карты заёмщиков, уже сегодня позволяет передовым МФО экономить значительные средства на рекламе, инкассации, расходах на аренду офисов обслуживания клиентов и количестве сотрудников.  
В 2014 году МФО «Займер» впервые в стране внедрен полностью автоматический комплекс выдачи экспресс кредитов, получивший название Робот Займер. Робот не только перечисляет деньги онлайн, он в автоматическом режиме проверяет достоверность представленных заёмщиком сведений и самостоятельно принимает решение о выдаче кредита. Благодаря эффективности программного комплекса МФО «Займер» смогла значительно сократить время и стоимость обработки заявок. Прямым следствием этой экономии стало снижение процентных ставок в полтора-два раза по сравнению с конкурирующими компаниями.
 
Игорь Манухин

По материалам: https://www.zaymer.ru/