Мнение политолога Олега Матвейчева: «Наша пенсия в наших руках!»

Раньше совершенно разные люди зарабатывали деньги в нашей стране по-разному, но когда они уходили на пенсию, то сталкивались с «уравниловкой». Политолог Олег Матвейчев в своей колонке рассуждает о нюансах нового механизма формирования пенсионных накоплений.
 
Правительство обсуждает законопроект об индивидуальном пенсионном капитале. Его главная цель - предложить населению новый финансовый инструмент для формирования добровольных и долгосрочных пенсионных накоплений, который будет защищен механизмами государственных гарантий. Этот инструмент не является альтернативой государственной пенсионной системе и, при желании, может использоваться гражданами для построения собственных моделей пенсионных накоплений.
 
Такой подход уже нашел поддержку Центрального Банка России. «Я считаю, что в нашей стране должна быть создана система, которая позволит людям накапливать на старость. Поэтому мы совместно с Минфином проработали концепцию ИПК и рассчитываем на то, что будет активная общественная дискуссия. У нас есть обоснованная уверенность, что эта система позволит увеличить пенсии будущим пенсионерам. Она ориентирована, прежде всего, на людей, которые начинают свою трудовую деятельность», — сказала в интервью «Известиям» глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
 
Она считает, что «пенсионные накопления — долгосрочный инвестиционный ресурс, который может использоваться для развития экономики». «В свою очередь, экономическое развитие — источник дохода для будущих пенсионеров», — говорит Эльвира Набиуллина.
 
Дело в том, что сегодня россияне не делают отчисления в Пенсионный фонд из своей зарплаты, как это делают работодатели. Но в отличие от подоходного налога с населения, этот взнос, который составляет 22 процента от заработной платы работника, не вычитается из заработной платы работника - компания выплачивает его из своих собственных средств. До 2014 года отчисления распределялись следующим образом: 16% приходилось на страховую часть пенсии и 6% на накопительную часть. Поскольку последний был заморожен, все 22% отчислений идут на страховую пенсию. После выхода на пенсию все граждане могут рассчитывать на получение только социальных и страховых пенсий. Методы расчета для всех едины.
 
Напротив, суть ИПК состоит в том, что взносы в ИПК будут отчисляться не работодателями, а самими гражданами. Законопроект предусматривает ежегодное увеличение ставки взносов на 1% с 0% до 6% в течение шести лет соответственно. Граждане смогут изменить размер платежей, приостановить платежи или вообще отказаться от участия в системе. В любом случае такие меры предусмотрены законопроектом, в основе которого лежит принцип добровольного участия граждан.
Именно добровольный характер предложенной системы - очень важная составляющая законопроекта, на которую наткнулись рядовые аналитики, и о которую разбиваются гипотезы и теории заговора о якобы готовящемся новом «налоге на заработную плату».
 
Добровольный характер позволяет конкретному пользователю оценивать собственный доход и строить собственные долгосрочные пенсионные планы. Подобные, но более краткосрочные инструменты уже востребованы «средним классом». С 2017 года непрерывно проходит выпуск облигаций федерального займа для населения. 
 
Эльвира Набиуллина подчеркивает: «Я считаю, что добровольность — очень важный элемент доверия к этой системе. В ИПК меняется сам подход к пенсионным накоплениям. Сейчас многие воспринимают их не как свои собственные деньги, поскольку взносы в пенсионные фонды перечисляли работодатели и эти деньги не были собственностью гражданина».
 
По ее словам, в связи с состоянием бюджета было принято решение о прекращении отчислений, так как люди увидели, что на эти деньги они не могут рассчитывать после выхода на пенсию. «Для нас очень важно, чтобы человек сам принимал решение, участвовать или не участвовать в ИПК. А задача государства — сделать эту систему выгодной людям», — говорит Набиуллина. При этом основным элементом защиты пенсионных накоплений станет их государственная гарантия на всю сумму сбережений. Напротив, в банках гарантирован к возврату только определенный лимит вклада.
 
Активные и молчуны
Разработанная финансовая модель добровольных пенсионных накоплений позволит сделать выбор с теми рационально осторожными гражданами, которых называют «молчунами». Тем же гражданам, которые хотят управлять своими деньгами самостоятельно, счет оставляет возможность покинуть программу.
 
Кроме того, для тех, кто разбирается в финансах, становится очевидным еще один плюс инноваций: ни один банк не будет предлагать депозит (некоторые люди сравнивают систему ИПК с этим инструментом) на срок более 30 лет.
 
Таким образом, можно сделать вывод, что новый инструмент направлен в первую очередь на стимулирование и развитие пенсионных накоплений конкретных граждан в зависимости от уровня их доходов и выбора суммы отчислений. И в этом его принципиальное отличие от системы солидарности, которая, напротив, привела к тому, что все средства, перечисленные в Пенсионный фонд, были немедленно направлены на выплаты пенсионерам. То есть она работала как бы «с колес». Но иногда этих денег не хватало даже на пенсии, потому что число работающих граждан постоянно неуклонно сокращалось, а количество пенсионеров росло. Чтобы покрыть недостающие средства, государство было вынуждено добавить часть средств на эти цели из других источников, в том числе из федерального бюджета.
 
Система ИПК может позволить каждому человеку накапливать средства на своем индивидуальном счете. Эти деньги не будут «съедены» всеми пенсионерами, но будут зарезервированы для каждого конкретного гражданина. Более того, законопроект предусматривает их полное страхование, что немаловажно, поскольку речь идет о пенсии.
 
Реальные накопления
Согласно законопроекту, после регистрации обычной страховой пенсии выплаты из накоплений можно получать ежемесячно, пока накопленные средства не будут полностью исчерпаны.
Важно отметить, что, став членом системы ИПК, гражданин сможет самостоятельно выбирать различные варианты получения накопленной пенсии. Платежи могут быть пожизненными, разовыми или срочными. Кроме того, накопленные средства можно использовать на дорогостоящие виды лечения для себя и своих близких, а также в качестве дополнительного обеспечения по договорам ипотеки.
 
Средства ИПК будут накапливаться в негосударственных пенсионных фондах - НПФ. Плательщики - участники системы получат право на налоговый вычет в размере 6%. Еще один плюс в том, что накопленная часть может быть унаследована. Стоит отметить, что участник ИПК сможет самостоятельно выбрать фонд, изменить ранее выбранный фонд в любое время до назначения пожизненной негосударственной пенсии.
 
Одним из важных элементов новой системы является то, что пенсионный договор ИПК будет публичным. В случае изменения пенсионных правил фонда в рамках пенсионной схемы ИПК, такие изменения не применяются к ранее заключенным пенсионным договорам ИПК, за исключением случаев изменений в законодательстве Российской Федерации.
 
Первый вице-премьер российского правительства — министр финансов Антон Силуанов заявлял, что новый инструмент позволит повысить пенсии на величину до 20% в зависимости от уровня зарплаты. Есть выгода и российской экономике, которая получит дополнительный финансовый ресурс — около 1,5% валового внутреннего продукта. «Нам нужно запускать этот механизм (ИПК), потому что это даст возможность увеличивать пенсии до 20% (в зависимости) от уровня заработной платы. А также создать дополнительный финансовый ресурс до 1,5% ВВП», — сказал Антон Силуанов на коллегии в Правительстве.
 
Таким образом, индивидуальный пенсионный капитал станет хорошей помощью для граждан, которые хотят самостоятельно формировать свое будущее богатство, не полагаясь только на государственное пенсионное обеспечение.
 
В конце концов, завершив нашу работу, мы, европейцы, ушедшие на пенсию до конца нашей карьеры, сможем путешествовать по всему миру. Если человек знает, как управлять деньгами, разумно будет инвестировать часть своего заработка, и к концу своей трудовой жизни он накопит на «вторую пенсию». Это особенно важно для молодого поколения, которое только начинает работать и успеет серьезно сэкономить на пенсии. Уровень пенсии, рекомендованный Международной организацией труда, составляет 40% от заработка. А с новым инструментом этот ремешок становится достижимым.
 
В этой связи может возникнуть вопрос: «А почему раньше государство не отказалось от солидарной системы пенсионного обеспечения, которая не позволяла гражданам накапливать деньги?».
 
Прежде всего, миллионы наших пенсионеров уже «существовали» и ничего в советское время не накопили. Дело также и в том, что долгое время солидарная система позволяла обеспечивать пенсиями всех: и тех, у кого был большой доход, и тех, у кого была маленькая зарплата, и даже тех, кто вообще не отчислял в Пенсионный фонд. В тех же Соединенных Штатах, где уже давно действует накопительная система пенсий, есть множество людей, которые в старости имеют доходы ниже 2 долларов в день из-за того, что имели низкую зарплату, либо получали зарплату «в конверте» и ничего не отчисляли... В России такого никогда не было, и пенсию получали все. Это и есть особенность солидарного пенсионного обеспечения.
 
Поэтому сегодня усилия правительства направлены на создание такой системы, которая учитывала бы достоинства и страховой пенсии, и накопительной системы. С одной стороны, пенсионные обязательства государства сохраняются. С другой — появляется возможность получать более высокую пенсию в старости.
 
Дискуссия на упреждение
Немаловажным фактором является также то, что введение ИПК дает возможность получения «длинных денег», то есть финансовых резервов, которые, могут быть залогом долгосрочных инвестиций, а это в свою очередь, обеспечивают как стабильность пенсионного обеспечения, так и устойчивость финансовой системы государства в целом. Устойчивая финансовая система является важным фактором развития страны в условиях санкций, а, значит, и элементом обеспечения национальной безопасности.
 
Таким образом, целый ряд мер, предлагаемых сегодня правительством, способствует не только росту пенсионного обеспечения граждан. Все эти меры, в конечном итоге, способны дать хороший экономический эффект, росту благосостояния граждан и укреплению национальной экономики.
 
Закон об ИПК также мог бы сделать огромное количество людей пользователями новых электронных сервисов, связанных с пенсионным накоплением и с инвестированием, что положительно скажется на состоянии фондового рынка и экономической грамотности населения. Цепочки положительных обратных связей запускаются законом об ИПК сразу по нескольким направлениям.
 
Однако предлагаемый законопроект еще объективно требует публичного обсуждения. В противном случае велики риски столкнуться с резкой реакцией общественности, которую могут спровоцировать домыслы, необоснованная критика и просто искажения предлагаемых мер по принципу «не читал, но осуждаю». 

Источник: 
http://www.aif.ru/money/opinion/politolog_oleg_matveychev_nasha_pensiya_v_nashih_rukah